今年有200万人面临英国税务与海关总署的税单，如何避免“狡猾”的税收陷阱

预计今年将有超过200万人为自己的储蓄纳税，但你可以通过一些方法避免英国税务与海关总署的“税收陷阱”。

如果你是一个基本税率（20%）的纳税人，在你需要纳税之前，你可以在每个纳税年度赚取1000英镑的储蓄利息。高税率（40%）纳税人的起征点是500英镑，而高税率（45%）纳税人根本得不到任何免税额。如果你的收入较低，你可以在开始纳税之前赚取更多的储蓄利息。

如果你的收入低于12570英镑的个人免税额，那么你的起薪为5000英镑。当你的收入开始超过这个数额时，你的起始存款利率为5000英镑，你的收入每超过个人免税额1英镑，你就会损失1英镑。这意味着，一旦你的收入开始超过17570英镑，你5000英镑的起始存款利率就会被有效地抹去。

由于过去几年储蓄率的大幅提高，越来越多的人被推到了他们的个人储蓄限额之外——但AJ Bell公司的个人理财总监劳拉·苏特（Laura Suter）解释了所有需要注意的陷阱，以便在未来保护你的钱不被收税。

她说：“在这个纳税年度，超过200万人将面临储蓄利息的税收账单，因为利率上升和税收起征点冻结迫使更多人支付这些税收账单。”虽然现在解决这个问题可能太晚了，但你可以组织你的储蓄，避开一些狡猾的税收陷阱，以避免明年被意外的税单所困扰。”

警惕固定利率账户

劳拉说：“利息是在可以获得的时候征税的，所以如果你的账户到期付款，那么几年的利息就会在一个纳税年度中出现，这可能会让你超过你的个人储蓄限额。”长期账户的风险最大。例如，7000英镑的最高三年期固定利率为4.63%，到期时将产生1018英镑的利息，超过了基本利率纳税人1000英镑的个人储蓄免税额。为了避免这种情况，选择一个按月或按年支付利息的账户，或者选择定期的个人储蓄账户，这样你的利息就不用交税了。”

为孩子存钱

劳拉说：“如果你的孩子从你的礼物中获得超过100英镑的利息，这笔钱就会被当作你的钱来征税。如果顶级孩子的账户支付5%，那么只有2000英镑的存款可以达到这个门槛。一旦超过这个限额，所有的利息（不仅仅是超过100英镑的部分）都将被计入父母的收入，蚕食他们的个人储蓄津贴，并可能被征税。为了避免这种情况，可以使用初级ISA，或者在父母双方之间分摊供款，以确保税收负担得到分摊。同样，如果父母中有一方还有剩余的个人储蓄零用钱，他们也应该缴纳。”

储蓄利息会把你推到更高的税级

劳拉说：“如果你进入下一个所得税起征点，你的个人储蓄津贴就会减少。如果你的收入超过50270英镑，你的免税额将从1000英镑降至500英镑，如果你的收入超过125,140英镑，免税额将完全消失，这意味着所有储蓄利息都要缴纳45%的税。但要记住，储蓄利息本身也会让你倾家倾户。5万英镑的薪水加上1000英镑的储蓄利息，你就成了税率更高的纳税人，你的个人储蓄免税额降至500英镑，500英镑的利息税率为40%。解决方案是使用个人账户来保护储蓄，向养老金中缴纳更多的钱以保持较低的税率，或者将储蓄转移给收入较低的伴侣。”

小心使用联名账户

劳拉说：“共同储蓄账户的利息在持有人之间平均分配，这可能会产生意想不到的税收账单。1000英镑的利息支出被分成500英镑，这将使税率较高的纳税人在有其他现金储蓄利息的情况下超过他们的个人储蓄津贴。如果一方收入较低，将储蓄转移到他们的名下可能会节省税收。一个高税率的纳税人将为1000英镑的利息支付400英镑的税，而一个基本税率的纳税人只需支付200英镑。即使在相同的所得税等级，使用伴侣未使用的个人储蓄津贴也可以减少夫妻的税收账单。”