负债并不总是一件坏事——原因如下

我们一生都在努力避免负债，但有些债务可能是件好事。

例如，拥有每月偿还的信用额度可以提高你的信用报告，提高你获得抵押贷款的机会。就像其他事情一样，当你想要建立信用额度或债务来源时，在承诺之前一定要货比三家，找到最好的交易。

什么时候好债变成坏债？

首先要做的是：过一种完全没有债务的生活是我们应该追求的理想。然而，这可能意味着你有每月全额偿还的信用额度，而不是“在银行里有数百万美元”。一笔好债——就像下面这些——可以迅速演变成一笔坏债。坏账是指你每月难以偿还的债务，它的利息比还款余额要高，或者会导致你的财务焦虑。让我们来看看好债的例子，以及如何管理它们，以确保它们不会陷入坏账。

信用卡债务

信用卡债务是最常见的债务类型，而且很容易管理。只要你每个月还清你的信用卡，你就会在信用参考机构建立一个良好的记录，成为一个负责任的借款人。如果你将来需要申请更大的贷款，比如抵押贷款，这对你有好处。

然而，这并不是说每个月都要透支你的信用额度。目标是使用总信用额度的10-20%，并在每个账单上全部还清。这是因为信用参考机构会观察你是如何使用你的债务的：你是每个月都把自己拉长到极限，还是使用一个合理的、负担得起的金额？长时间玩这个游戏可以帮助你获得更好的利率和更高的信用额度。

余额转帐卡债务

和信用卡一样，余额转帐卡也是不错的债务。这是因为债务只是你（在一段时间内）欠下的金额，没有利息。只要你每个月还款，并在免息期内还清债务，这是一笔不错的债务。

如果你把它和高息存款放在一起看，那就更好了。你也许可以用你的积蓄一下子还清你的信用卡债务——但这可能会损害你的信用评分。然而，把你的存款放在一个高利率的账户里，每月定期还清余额转帐卡上的钱，不仅能保持你的信用评分，还能让你的钱更卖力地为你工作。一次性还清1000英镑的无息债务意味着你没有让这1000英镑为你工作，而是每月支付100英镑，剩下的储蓄可以继续赚取利息。只要确保你在免息期结束前结清了转帐卡的全部余额。

学生贷款债务

在过去的几十年里，大多数上过大学的人都有一定程度的学生贷款债务。这是一个可管理的债务，通过你每月的收入来偿还，尽管如果你负担得起的话，你可以通过额外的付款更快地还清。

贷款机构并不像看待透支等其他类型的债务那样，消极地看待学生贷款债务。像抵押贷款一样，这是一种常见的债务类型，人们被积极鼓励去获得。所以，除非你拖欠还款（这会影响你的信用评分），否则这是一笔你不必担心的债务。

抵押贷款债务

买你的第一套房子是可怕的——当你看着抵押贷款计算器，看到贷款的利息成本时更是如此。然而，它是最稳定的债务类型之一，因为它是非常长期的，证明你是一个负责任的借款人（除非你拖欠付款）。

抵押贷款可能比租房更便宜，但这取决于你获得的抵押贷款的类型和贷款价值比。较低的LTV比率将减少你的长期债务，但由于房价上涨，人们很难存下大笔存款，这并不总是可能的。

如果你在支付抵押贷款方面遇到困难，不要逃避现实。一旦你感到手头拮据，要积极主动地和你的抵押贷款提供者谈谈：他们可能会给你一个利率冻结或假期，或者提供另一个解决方案来给你喘息的空间。

如果债务压倒了你该怎么办

只需要一个小小的生活改变，就能把这些好债变成坏债。如果你不知道如何处理，债务螺旋式上升可能很快就会发生。所以，当你觉得你的债务变得难以控制时，采取一些措施来解决它。

制定预算，削减不必要的开支

看看你所有的债务和利率，优先考虑哪些要先还清（你的抵押贷款，然后是最高利率的债务，每个月应该得到最大的还款）。

要求贷款机构冻结你的利息或暂停还款。

寻找增加收入的方法。

在债务管理变得难以承受之前，向慈善机构寻求帮助。

债务并不是一件可耻的事情，尤其是在成本持续上升而工资停滞不前的时候。

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